撞豪车赔不起：保险业亦有责

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jaylp520

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发表于 2016-02-03 11:23

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“转载自腾讯评论《今日话题》栏目”
[float=left]导语[/float]最近，一位大妈把劳斯莱斯给撞了，面临着16万的高价赔偿，欲哭无泪。类似事件发生过不少。每一次都能牵动网友神经。大家在争辩着，到底撞了别人的平民车车主该全额赔，还是被撞的富人自己也有责任？解决方案无非两种，前者觉得穷人多花钱买够保险即可，后者则觉得富人该上专门的“豪车险”。是是非非，已经讨论太多。今天的话题不做穷人、富人谁该负责的辨析。而是来说说保险公司该负的责任与巨大缺陷，这是常常被忽视的。

让穷人买单？车险靠不住

撞了劳斯莱斯的大妈非常焦虑（图/杨涛）

交强险的赔付额度实在不高，财产损失赔偿限额为2000元，别说是撞豪车了，遇到稍大一点的事故，普通车也赔不起。通常保险公司都会推荐“第三者责任险”。烦冗的概念在此不做表述，通俗来说，是撞了别人的时候专门用来赔别人的保险。最高的赔偿额度一般是一百万。对于普通车来说，保费也不算惊人，综合各地情况，大概一年一两千便可以得到顶级赔付。看起来十分诱人，所以车险网站上常常打着“豪车太多，生命可贵”这样的宣传语来卖这种保险。

第三者责任险的宣传总是和豪车扯上关系，图为某车险公司网站截图

可是，一种叫“免赔”的说辞往往成拦路虎。什么意思呢？我们来举一个轰动的案例。2012年，浙江温州一辆雅阁车撞了一辆劳斯莱斯，自己负全责。车主当时买了20万限额的第三者责任保险，可保险只赔了16.2万。原来，有免赔费用之说，即保额乘以一定比率后计算出的、保险公司不会赔付的金额，投保人负全责的话，是保额的20%。免赔看似很合理，是保险公司为了惩罚车主的不良驾驶行为，并提醒其谨慎驾驶，而不赔付的钱。潜台词是——你自己还是得“割点肉”，不然不长记性。同时也防止骗保。要想破除这个免费也行，得多花几百块钱投一个“不计免赔险”。综上，要想全由保险公司赔别人，平民车车主得付出不少钱和精力：

让富人自己出钱？车险还是靠不住啊
富人来买单的话，涉及的保险叫“车辆损失险”。该险种赔的是自己的车，不管是火烧水淹还是碰撞事故，都有用。看起来很靠谱。然而，暗里有乾坤。首先，给豪车买保险异常困难。豪车太贵了，对于许多保险公司来说，这么高风险的生意，一点都不划算。所以，他们并没有动力做富豪们的生意。去年，一辆法拉利跑车与一辆兰博基尼在北京鸟巢附近相撞，普通人看热闹，保险人喊惊险。有篇报道说，一位业内人士调侃，“不知是哪家财险公司给这两辆豪车投了保，这下亏大了。”然而转念一想，应该没有人当这“冤大头”，最大的可能是没有任何一家公司曾承保这两辆豪车——毕竟，豪车保险属于一项高赔付的亏损业务，直至目前多数财险公司仍较为审慎。其次，即使豪车真上了保险，要是车主没有责任，也很难要到赔偿。因为许多保险公司都奉行“无责不赔”，意思就是说，你的车被撞了，你该去找撞你的车主和他的保险公司来担责任，我没有道义来赔偿你。尽管，这种把交通事故责任认定和财产损失赔偿混为一谈的做法在法律上并不被支持，可是，要让保险公司认账，往往都得闹上法庭，对普通人来说，也太麻烦。

由上可以看到，要当个豪车车主，其实挺不容易的，并不受保险公司待见。而人家车主完全没错，却要他们自己掏腰包修车承担损失，实在是变相仇富了。

撞豪车问题，只是“弱势车”撞车，又赔偿难的集中缩影
豪车实在是太醒目了，加上富豪的标签，才会引发巨大的反响。可一个“豪”字，不应阻挡大家更为深入地思考这个问题。在路上奔跑的车辆，豪车毕竟是少数。在现实生活中，存在着更为广泛的普通车被“弱势车”甚至摩托车等给撞了、蹭了的情形。后者要是保险不足又无力赔偿，前者只能自认倒霉，承受着不小的财产损失。还有另一种更触目惊心的情境——遭遇肇事逃逸，根本找不到赔偿车主。这些情况不会少见，以下是中国保险行业协会在去年12月发布的数据：

要知道，交强险还是强制上的，都有这么大的未投保率，更别指望其他保险了。在撞豪车的讨论里，一种非常典型的观点是，“奢侈品”上路相当于碰瓷，那么，为数更多的“弱势车辆”在路上又叫什么呢？

解决办法有二，一是提供新险种，二是根除车险霸王条款
不管是富人还是普通人，都面临着被保险不足、赔不起的驾驶人伤害，而不得不自己承担损失的情况。尤其是在“侵略性驾驶”很普遍，不守规矩的人很多的情况下，危机更是深种。这个时候，难道无路可循，只得自认倒霉、无语凝噎了么？美国一些州的“无保险和保险不足驾驶人保险”是个值得学习的对象。顾名思义，投保人真要被那些赔不起的车给撞上了，自己还有救济路径。当然，这种保险并不需要强制，否则“弱势车辆”反而肆无忌惮地强势起来了。买或者不买，看的是车主根据自己车辆状况、常见路况的取舍。
光是多提供一个险种自然是不够的。保险公司要是打出这样那样免赔、免责的概念，又或者直接拒保，依然让人没办法。所以，根除、修正这些霸王条款便很有必要了。豪车、摩托车的被拒保问题，过高的免赔率问题，“无责不赔”的潜规则等等，都是该有个官方说法的。

结语：撞豪车问题不能被简单地归结为贫富矛盾又或者所谓的路权不平等。实际上，面对更“弱势”的摩托车、电动车、拖拉机，普通车也是“豪车”，也可能面临蹭、撞问题。不能在一味的口水战中，忽略掉保险行业的责任与不足。

编读往来：
每日傍晚集中更新编辑回复，谢谢各位网友的热情参与。每天早上9点，欢迎和最新一期的《今日话题》准时相遇。

王杨
腾讯网友昨天8点49分
各位朋友大家好，我是本期今日话题的轮值编辑王杨，欢迎留言交流您对“撞豪车”赔偿问题和车险的看法。另外也推荐关注我们的微信公号和QQ公号，都是认证的“今日话题”。祝您愉快。

来自网友评论

精彩评论上墙：

死鬼恶魔
上海闵行昨天18点8分
你好编辑，对今天这个话题我是这么看的：首先，开豪车上路，得看是什么“路”，如果是公共道路，公共停车场，那么豪车就应该自觉小心。比方说一个“玻璃人”如果走在公共大道上，被别人轻轻一碰就没命了，难道就因为这么个“玻璃人”有可能走在公共道路上，就让每一个正常人都紧崩神经，小心不要撞到别人吗？其次，从上述分析可以看出，在公共道路上行驶的车辆应该被定义为“正常车”，即这种车一般的交通车损都能够被保险公司所承保并顺利理赔。而豪车则应该被”定义为“非常车”（即“玻璃车”，碰不得的），所以不能因为可能有一辆豪车在公共道路上或停车场里，就闹得每辆正常车都提心吊胆的，如此有违公共利益。再次，所以豪车就应该在自己的圈子里，即“富豪圈”里开，而不是开到公共道路上来。就好像普通人就是呆在普通人的圈子里，富豪就应该呆在富豪的圈子里是一个道理。如果豪车把自己打扮成普通车混到公共道路上来，那么碰了，对不起，也只能按普通价格赔偿。在这个案例里，我认为交强险2000元赔了就可以了。因为这个大妈，寄不是酒驾毒驾，也不是飙车肇事，只是启动时不小心碰擦到了，好比走路不小心踩了人家脚了一样（踩正常人的脚没事，但踩“玻璃人”的脚那个脚就废了）最后说国外也有豪车，第一，国外的豪车都有保险（人家的保险制度肯定跟咱不一样，人家保险公司都是私有企业，咱的都是国企，国企有多坑大家都领教过——利国利民没有它，祸国殃民都是它），第二，国外要是凭借有保险就乱开车，那个刑法是很重的，而且有信用污点，严重的坐完牢直接驱逐出境，无论你是哪门子富豪，滚蛋！第三，国外的司机素质都很好（这个也是严刑峻法教导出来的），交通事故比中国低的多。所以国外豪车和正常车可以彼此相安无事。

来自网友评论

刘伟
山东济南昨天18点14分
我是车险从业人员，我认为您的一些观点和说法是有出入的。1、主要险种有免赔率，不计免赔进行辅助，这种做法是非常正常的；无非是多花钱赔付比例大，少花钱赔付比例小；主险+不计免赔=实际投保险种；几乎所有的车险客户均投保了相关不计免赔。2、谁的责任谁承担损失，这是天经地义的，与贫富无关；如果驾驶机动车上路，而没有任何保险保障的裸奔，这纯属个人行为；撞了豪车算是小事儿，万一撞到了人，在没有赔付保障的前提下，肇事逃逸的概率是否会大增；对自己不负责任，存在侥幸心理，省下保费的这些人，就应该承担损失以为教训；从费率上讲，不论贫富，能购买机动车的人，难道就买不起那微小比例的保险？3、即便责任第三方逃逸，车损险也是可以赔偿自车的，只是有30%的免赔；去年开始实行的新条款，增加了一项特约险，对于此类情况也可以全赔了。4、作为中国的金融行业，保险条款当然属于霸王条款的行列，但是，这并不是所谓的弱势群体不投保保险而裸奔上路的理由，您不给自己保障，就需要为自己的过失承担责任，请问，这与保险公司又有何关系？哪怕条款再合理，您不投保，又能怪的谁来？

来自网友评论

第3423期本期责编王杨
出品腾讯评论

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精选评论

李敏[float=right]14小时前[/float]
感谢大家留言，责编王杨对部分留言进行了回复，整理如下： ———————— 猴子：你发这篇文章的意义在哪里？是倡导大家都不买商业险么？编辑回复：当然不是，相反，是保险真的很重要。 ———————— 迷迭香：我认为你的这篇文章有误导消费者的嫌疑。车险险种非常多，作为附加险“不计免赔”在客户没有要求的情况下，保险公司都不会主动给客户取消——如果取消，